Czym są i jak działają parabanki?

Para banki są coraz bardziej popularne w Polsce i przywędrowały do nas z zachodu. W większości innych krajów funkcjonują one od nawet kilkunastu lat, a obecnie również na naszym rynku. Para banki nie mają nic wspólnego z bankami poza udzielaniem pożyczek, przy czym należy zauważyć, że para banki nie mają prawa udzielać kredytów. To podstawowa różnica, która wpływa na funkcjonowanie takich firm.

Firmy zajmujące się udzielanie pożyczek pobierają za to prowizje, która jest zazwyczaj wyższa niż koszt oprocentowania w banku. Jednak w zamian za to takie firmy nie sprawdzają klientów w Biurze Informacji Kredytowej. Dlatego jest to opcja dla osób, które w przeszłości nie spłacały swoich zobowiązań finansowych na czas i figurują jako nierzetelni klienci banków.

Pożyczki przez Internet

Obecnie większość firm tego typu udziela pożyczek online. Warto tutaj zaznaczyć, że kwoty takich pożyczek nie przekraczają kilku tysięcy złotych, a czas trwania umowy wynosi d 15 do 60 dni. Kolejną kwestią jest sposób spłaty takiego zobowiązania. Nie ma tutaj mowy o systemie ratalnym jak w przypadku kredytów bankowych. Całość zadłużenia wraz z należną prowizją musi zostać zwrócona w jednej kwocie na koniec trwania umowy.

Ekspresowa decyzja i wypłacenie środków

Dużą zaletą takich chwilówek jest ich szybkość udzielania. W tej chwili praktycznie wszystkie takie firmy pożyczkowe działają online. Wystarczy złożyć wniosek, w którym trzeba podać swoje dane, kwotę i czas trwania umowy. Decyzja zostaje podjęta w ciągu kilku minut. Potem pozostaje potwierdzenie danych osobowych oraz konta bankowego. Całość zajmuje do kilku godzin. Niektóre para banki podają na swoich stronach, że wypłacenie pieniędzy następuje w 15 minut. Oczywiście dotyczy to wybranych operacji i jest uzależnione tym, w jakim banku mamy nasz rachunek oszczędnościowo rozliczeniowy. Dodatkowo część tych firm oferuje współpracę również w weekendy, o czym w żadnym banku nie mamy, co marzyć.

Firmy udzielające pożyczek przez Internet wpisały się już na dobre w nasze czasy i są alternatywą dla kredytów bankowych. Najczęściej jednak korzystają z nich osoby, które mają złą historię w bik i nie mają, co liczyć na umowę kredytową z bankiem. Również klienci nieposiadający stałego źródła dochodu mające kłopoty z otrzymaniem kredytu w banku udają się po szybkie pożyczki - ranking 2014. Jest to dobry produkt finansowy pod warunkiem, że umiejętnie z niego będziemy korzystać.

Jak kupić mieszkanie na kredyt szybko i sprawnie?

Młodzi ludzie obecnie marzą przede wszystkim o swoim mieszkaniu. Ceny nieruchomości w Polsce, szczególnie w wielkich miastach, są jednak tak istotne, że nader wiele osób nie ma możliwości sfinansować takiego zakupu z własnych funduszy i muszą decydować się na wzięcie nadzwyczaj wielkiego kredytu, który potem często spłacają przez dwadzieścia czy trzydzieści lat. Jednakże to właśnie kredyty hipoteczne są dla ogromnej większości osób szansą na własny dom lub mieszkanie. Teraz w sumie każdy bank ma w swojej propozycji kredyt na zakup nieruchomości, dlatego klienci mogą poznać oferty takich placówek i wybrać tę, która będzie dla nich najbardziej odpowiednia.

Na co warto jednak zwrócić uwagę w czasie starania się o kredyt hipoteczny? Przede wszystkim na oprocentowanie kredytu oraz prowizję banku. Może się przecież zdarzyć, że biorąc kredyt nawet na stosunkowo niską kwotę w efekcie oprocentowanie jest tak wielkie, że rata kredytu będzie wielkim obciążeniem. Trzeba w dodatku sprawdzić wysokość odsetek za wcześniejszą spłatę zadłużenia. Naturalnie, lepiej żeby klient nie ponosił żadnych kosztów związanych z tym, że uda mu się kredyt po prostu oddać szybciej. Bank jednakże w takim momencie ponosi straty, toteż najczęściej nalicza opłaty.

To wszystko jest niezwykle ważne. Warto jest skorzystać z działających w sieci kalkulatorów kredytowych. Pozwalają na łatwe obliczenie wielkości raty kredytu w znanych placówkach bankowych, kiedy weźmie się pod uwagę wielkość pożyczanej sumy oraz czas na spłatę. To, który bank się wybierze w przypadku kredytów hipotecznych ma wielkie znaczenie, jeśli nie potrafi się zdecydować, to doskonałym rozwiązaniem jest udanie się do doradcy finansowego, jaki wyjaśni jakiekolwiek niejasności i pokaże, które dokumenty trzeba przedstawić jakiemu bankowi.

Niestety aktualnie panuje spory kryzys ekonomiczny, przez to banki są raczej ostrożne w dawaniu kredytów, co sprawia, że niemało osób może zostać skreślonych, jako możliwi kredytobiorcy. Przydatna może się okazać także historia kredytowa. Jeżeli w terminie oddawało się pozostałe kredyty, jest się bardziej wiarygodnym. Zwykle staranie się o kredyt hipoteczny to nadzwyczaj kłopotliwe zadanie, zabierające dużo czasu oraz uwagi.

Czym są instrumenty finansowe?

Instrumentem finansowym nazywamy kontrakt, który zawiera się pomiędzy dwiema stronami, uzależnionymi przezeń od siebie finansowo. Ekonomia wyróżnia zaś trzy ich rodzaje, z czego pierwszy to instrumenty typu dłużnego (wierzycielskiego), w których jedna strona pożycza określony kapitał stronie drugiej, a druga strona jest zobowiązana do jego spłaty w określonym terminie, instrumenty typu udziałowego (własnościowego), w których jedna strona zbywa się części praw do swojego przedsiębiorstwa stronie drugiej, a także instrumenty typu pochodnego (terminowego), w których dwie strony planują transakcję w przyszłości, a do tej musi dojść obowiązkowo. Definicja instrumentów finansowych rzutuje więc dość jasno na to, jak można dziś powiększać swe finanse osobiste, dlatego warto się zeń zapoznać, tym bardziej że to nie koniec.

Instrumenty finansowe w świetle polskiego prawa

Jak zaś wyglądają takowe w świetle polskiego prawa? A no bardzo przejrzyście, ponieważ wyróżnia ono papiery wartościowe, które zna właściwie każdy, kto swe finanse próbował pomnożyć, oraz instrumenty nimi niebędące, takie jak na przykład kontrakty terminowe na stopę procentową, kontrakty na różnicę, czy instrumenty, które nie zostały dopuszczone na rynku typu regulowanego. Co ciekawe, istnieje jeszcze jeden podział, a mianowicie podział ze względu na możliwości obrotu, gdzie wyróżniamy instrumenty finansowe typu zbywalnego, dzięki którym nasze finanse podlegają pod system obrotu, a do których należą przykładowe lokaty, oraz instrumenty finansowe typu niezbywalnego, które owemu obrotowi nie podlegają, a do których należą przykładowe konta bankowe. Zanim więc ktokolwiek zacznie sobie przybliżać inwestycje za ich pośrednictwem, powinien dokładnie rozeznać się właśnie w tym, do czego każde z nich służą.

Źródła informacji

Gdzie jednak i owe instrumenty, i inwestycje najlepiej jest zgłębiać? Najlepiej w sieci internetowej na portalu polskabankowosc.com.pl, w której dowiemy się czegoś więcej o depozytach bankowych, poznamy istotę skarbowych bonów, zrozumiemy różnicę pomiędzy akcjami i obligacjami, zapoznamy się z definicjami produktu ustrukturyzowanego czy instrumentów pochodnych, i ogólnie, w której przybliżymy sobie każdą tematykę, z jaką wiążą się nasze finanse osobiste.

Kredyt hipoteczny – jakie dokumenty są potrzebne?

Prawie każdy z nas w swoim życiu musi stanąć przed koniecznością zaciągnięcia kredytu mieszkaniowego. Trudno sobie wyobrazić, aby w momencie wkraczania w dorosłość mieć w posiadaniu wystarczające oszczędności na zakup mieszkania. Kredyt mieszkaniowy jest w więc w zdecydowanej większości przypadków nieodzownym elementem w życiu każdego człowieka. Warto zapoznać się z procesem przyznawania tak poważnego zobowiązania, aby uniknąć niepotrzebnego stresu w placówce banku.

Jakie warunki musimy spełnić, aby móc starać się o kredyt hipoteczny? Musimy mieszkać w Polsce lub posiadać kartę stałego pobytu, ponadto, musimy posiadać zdolność do czynności prawnych, a w przypadku mężczyzn, uregulowany stosunek do służby wojskowej. To oczywiście dopiero początek, jeśli mowa o wszystkich formalnościach w tym przypadku. Musimy ze sobą zabrać dwa rodzaje dokumentu tożsamości ze zdjęciem (np. dowód osobisty oraz prawo jazdy). Ponadto, powinniśmy mieć ze sobą zaświadczenie o wysokości dochodów netto z ostatnich trzech miesięcy lub niezbędne zaświadczenia z ZUS’u mówiące o niezaleganiu ze wszystkimi należnościami w przypadku, gdy prowadzimy własną działalność. Ponadto, powinniśmy zabrać ze sobą przedwstępną umowę z właścicielem nieruchomości, którą mamy zamiar kupić.

Wszystkie te dokumenty są absolutnie konieczne, jeśli liczymy na zaciągnięcie kredytu na własne lokum. Jest to poważna decyzja, dlatego powinniśmy przeanalizować wszystkie oferty, a najłatwiej jest to zrobić zaglądając w ranking kredytów hipotecznych wrzesień 2014 dostępny w internecie.

Jak się mają polskie banki?

Cały czas słyszymy, że banki na świecie mają się źle, ich ratingi (cokolwiek miałoby to oznaczać) cały czas są obniżone i grozi to katastrofą. Najczarniejszy scenariusz zresztą od czasu do czasu się sprawdza, ponieważ liczne banki na świecie nie wytrzymały wielkiego zadłużenia, w które się wpędziły same i problemów z niespłaconymi kredytami hipotecznymi, przez co musiały ogłosić upadłość. Jak na tym tle wyglądają banki w Polsce, które przecież są miejscem trzymania przez nas wszystkich oszczędności? Na szczęście nie ma większych powodów do obawy.

Banki w ostatnich latach najbardziej ucierpiały właśnie na problemach rynków nieruchomości. Kredyty udzielany były na potęgę, zadłużenie wzrastało, a zabezpieczające zobowiązania klientów zamiast cały czas zyskiwać na wartości, nagle spadło na łeb, na szyję. Spowodowało to, że z dnia na dzień banki musiały zacząć pokrywać straty z własnej kieszeni, co skończyło się tak, jak się skończyło. Banki w Polsce na szczęście nie udzieliły aż tylu tak zwanych złych kredytów i ich sytuacja finansowa nigdy nawet nie była specjalnie zagrożona. Co więcej, klienci w naszym kraju bardzo rzadko mieli naprawdę poważne problemy ze spłatą zobowiązań i co równie istotne, pożyczkowe produkty bankowe takie jak karty kredytowe i debety na koncie nie zdążyły się jeszcze u nas za bardzo spopularyzować. Jest to takie ważne, ponieważ są to najdroższe kredyty traktowane jako ostatnia deska ratunku i jeśli ktoś jest tak zdesperowany żeby brać je z myślą o niespłaceniu, już na pewno będzie źle.

W Polsce jest wręcz zupełnie na odwrót niż na całym świecie. Banki w Polsce oferują coraz szerzej swoje produkty bankowe i chociaż oczywiście liczba kredytów hipotecznych i ilość nowych kart kredytowych istotnie się zmniejszyła to nie był to jakiś wielki krach. Co więcej, inne produkty bankowe sprzedają się bardzo dobrze. Jako przykład można tutaj podać rachunki maklerskie prowadzone przez banki albo po prostu konta oszczędnościowo - rozliczeniowe. Ich ilość rośnie nieustannie i samo zachwianie dynamiki ich przyrostu w naszym kraju już było traktowane jako problem.

Mówiąc krótko, banki w Polsce są w bardzo dobrej kondycji finansowej i na pewno nic im nie grozi. Problemem jest tylko to, że ich zagraniczni właściciele bardzo często radzą sobie znacznie gorzej i niestety obdzierają polskie placówki z zysków. Powoduje to, że ich inwestycje są poważnie ograniczone.

Podstawowe rodzaje kont bankowych

Obecnie prawdziwy rozkwit przeżywają konta internetowe. Jest to rodzaj kont, w przypadku których ich założenie oraz pełna obsługa może odbywać się za pośrednictwem komputera z dostępem do Internetu. Wiele operacji można dokonywać także za pośrednictwem telefonu. Wiążą się one zatem przede wszystkim z wygodą. Współczesne konta stacjonarne w wielu przypadkach nie wiele jednak różnią się od swoich internetowych braci. 

Co prawda samego założenia konta trzeba dokonać w siedzibie banku, ale zazwyczaj także otrzymujemy możliwość dostępu do naszego konta za pośrednictwem Internetu. Warto jednak wyróżnić tu przypadek, kiedy nie tylko darmowe konto bankowe jest internetowe, ale także i sam bank. W tym przypadku niektóre operacje takie jak wpłata czy wypłata gotówki mogą odbywać się jedynie za pośrednictwem wpłatomatów i bankomatów bądź też w sposób elektroniczny w postaci przelewu.

Rachunki walutowe i prowadzone w PLN

Zakładając konto bankowe możemy wybrać w jakiej walucie ma być ono prowadzone. Standardowo są to złotówki, jednak nic nie stoi na przeszkodzie, aby nasz rachunek osobisty obsługiwany był w dolarach, funtach czy euro. W takim przypadku wpłata, wypłaty oraz przelewy środków muszą odbywać się w tej samej walucie, w której działa nasze konto bądź też środki ulegną przewalutowaniu zanim pojawią się na naszym rachunku. Tego rodzaju konto bankowe będzie najlepsze w przypadkach kiedy spłacamy kredyt w obcej walucie, często podróżujemy i nie chcemy wozić ze sobą dużej gotówki bądź po prostu kiedy chcemy odkładać na jakiś cel w walucie innej niż ta krajowa.

Konto oszczędnościowe a oszczędnościowo-rozliczeniowe

Ten podział rachunków bankowych dotyczy głównie przeznaczenia konta bankowego. Jeżeli chcemy odkładać pieniądze, to najlepszym rozwiązaniem będzie konto oszczędnościowe. W takim jednak wypadku będzie służyło ono głównie do wpłat środków i ich sporadycznych wypłat. Zwykle w przypadku konta oszczędnościowego przysługuje jedynie jeden bezpłatny przelew w miesiącu. Największym plusem takiego konta jest fakt, że wszystkie zgromadzone środki podlegają oprocentowaniu, a wpłat możemy dokonywać kiedy tylko chcemy. Także w przypadku wypłaty środków nie tracimy wypracowanych odsetek. Jeżeli z kolei konto bankowe ma nam służyć do wykonywania płatności kartą, dokonywania przelewów czy wypłat pieniędzy z bankomatu, to konto bankowe oszczędnościowo - rozliczeniowe będzie najlepsze. Co prawda nasze środki nie będą wypracowywały zysków, ale najlepsze konta bankowe tego typu zapewniają brak opłat za prowadzenie konta oraz za kartę płatniczą, a także bezpłatne przelewy oraz wpłaty i wypłaty gotówki bez ograniczeń.

Jak banki zachęcają do zaciągnięcia kredytu gotówkowego?

W zasadzie żyjemy w czasach wolności gospodarczej, która przejawia się w tym, że każde przedsiębiorstwo jest skazane na bankructwo w przypadku utraty rentowności. Jeśli firma nie potrafi na siebie zarobić, to upada. Aby na siebie zarobić, musi znaleźć sposób na sprzedaż swoich produktów bądź też usług. W przypadku instytucji bankowych są to przede wszystkim kredyty gotówkowe, które należą do podstawowych produktów każdego banku.

Współcześnie, jest to bardzo popularna forma finansowania wydatków. Pożyczka gotówkowa jest obiektem zainteresowania nie tylko osób prywatnych, ale także przedsiębiorstw. Na rynku istnieje kilkanaście dużych banków, a każdy z nich posiada rozbudowaną ofertę swoich produktów. Powoduje to, że niełatwo jest znaleźć oferty najtańszych kredytów gotówkowych, które są dla nas najkorzystniejsze (warto skorzystać z internetu i wpisać w wyszukiwarkę internetową hasło „ranking kredytów gotówkowych” w celu porównania ofert różnych banków).

Każdy kredyt gotówkowy posiada swoje parametry, o których bezwzględnie musimy pamiętać. Banki starają się dotrzeć do indywidualnych potrzeb każdego klienta, ponieważ przekłada się to na wysokość jego zysku. Marketing największych banków jest oparty na różnych technikach, które mają na celu zmanipulować klientów banków. Powinniśmy więc dokładnie przemyśleć czy warto skorzystać z danego kredytu gotówkowego, ponieważ z czasem może się okazać, że był to największy błąd w naszym życiu - każdy z nas powinien uważać na to, aby nie wpaść w spiralę zadłużenia.