Jak uzyskać większy kredyt hipoteczny?

Dla wielu Polaków zaciągniecie kredytu jest jedyną możliwością, by uzyskać środki na zakup wymarzonego mieszkania. Do tego potrzebna jest przede wszystkim zdolność kredytowa, gdyż bez niej żaden bank nie pożyczy nam pieniędzy. Ważne jest zatem, by mieć stabilną sytuację finansową i przede wszystkim niebudzącą wątpliwości historię kredytową, jeśli w przeszłości posiadaliśmy już jakieś zobowiązania wobec banków. Co jednak w sytuacji, kiedy bez przeszkód otrzymaliśmy kredyt mieszkaniowy, ale jest on niewystarczający, by kupić nasze wymarzone mieszkanie?

Pozytywna historia kredytowa

Najwięcej problemów z uzyskaniem kredytowania mają osoby, których dochody nie przekraczają średniej krajowej, a ponieważ banki w ostatnich latach zaostrzyły procedury i warunki udzielania kredytów, to takim osobom jest znacznie trudniej uzyskać środki na sfinansowanie zakupu mieszkania. Najlepszym sposobem, by przekonać bank jest wzrost dochodów, jednak w wielu przypadkach może okazać się to niemożliwe, dlatego warto przekonać bank do swojej wiarygodności. W tym celu pomocne będzie zbudowanie pozytywnej historii kredytowej, która uwiarygodni nas jako solidnego klienta spłacającego terminowo wszystkie zobowiązania. Jeśli zatem nie mieliśmy wcześniej żadnych zobowiązań, warto odłożyć kredyty hipoteczne styczeń 2015 na później i postarać się o jakąś mniejszą pożyczkę na zakup sprzętu domowego użytku, mebli, samochodu. Kwota tak na prawdę ie ma znaczenia, a ważne są terminowe spłaty, które zbudują naszą historię kredytową i uwiarygodnią nas jako solidnego i godnego zaufania kredytobiorcę. Dobre informacje płynące o nas z Biura Informacji Kredytowej z pewnością przybliżą nas do tego, by w przyszłości zaciągnąć najlepszy kredyt hipoteczny, który sfinansuje nasze wymarzone mieszkanie.

Spłata zaległych zobowiązań

Pozytywna historia kredytowa jest bardzo ważna w kontekście starań o kolejne kredytowanie, ale należy przy tym pamiętać, że każde niespłacone zobowiązanie może negatywnie wpłynąć na naszą zdolność kredytową i obniżyć wysokość zobowiązania, jeśli takowe otrzymamy. Zdolność kredytowa jest bowiem wyliczana na podstawie naszej aktualnej kondycji finansowej i od dochodu bank odejmuje raty wszystkich niespłaconych jeszcze zobowiązań, dlatego zanim złożymy wniosek o kredyt mieszkaniowy warto postarać się o spłatę wcześniejszych zadłużeń, albo jeśli jest ich wiele dokonać konsolidacji z obniżoną miesięczną ratą.

Współkredytobiorca

Dobrym rozwiązaniem, by uzyskać kredyt hipoteczny i przede wszystkim zdolność kredytową, jest współdzielenie kredytowania z kimś bliskim. W tym wypadku banki biorą pod uwagę sytuację materialną wszystkich kredytobiorców, a uzyskane w ten sposób większe łączne dochody mogą spowodować dużo łatwiejsze uzyskanie kredytowania i większą wartość zaciąganego zobowiązania. Należy jednak pamiętać, że w przypadku współkredytobiorców starszych w wieku od 50 lat wzwyż banki mogą nie zgodzić się na długoletnie kredytowanie przekraczające 20 lat, lub zażądać wykupienia ubezpieczenia na życie.

Kapitalizacja odsetek na lokatach – co warto o niej wiedzieć?

Jednym z ważnych parametrów lokat bankowych, oprócz ich oprocentowania, jest kapitalizacja odsetek. Kapitalizacja ta polega na dodaniu przez bank odsetek do kwoty zdeponowanej na lokacie. Odsetki te najczęściej doliczane są do kwoty bazowej lokaty. W interesie oszczędzającego leży, aby kapitalizacja dała mu jak najwięcej zysków. Na co zatem zwrócić uwagę przy wyborze lokaty bankowej?

Im krótszy okres kapitalizacji, tym więcej zysków

Dla klientów szukających odpowiednich lokat bankowych dla siebie najlepszym rozwiązaniem będzie wybieranie takich, w przypadku których kapitalizacja odsetek następuje w jak najkrótszych okresach. Obecnie dostępne są nawet lokaty bankowe z codzienną kapitalizacją odsetek, jednak ze względu na podatek Belki, który rozliczany jest już na mniej korzystnych warunkach, nie są one aż tak popularne jak kiedyś. Oprócz kapitalizacji codziennej także dostępne są lokaty z kapitalizacją odsetek co miesiąc, co kwartał i co rok. Również wyróżnia się te lokaty, w których kapitalizacja następuje po ich zakończeniu, na przykład po miesiącu czy trzech miesiącach.

Przy tej samej kwocie lokaty łatwo obliczyć, że im krótsze okresy pomiędzy kapitalizacją odsetek, tym zysk z lokaty będzie wyższy, ponieważ odsetki są każdorazowo dopisywane do kwoty bazowej lokaty. W ten sposób kolejna kapitalizacja odbywa się już od wyższej sumy środków. Naturalnie, im oprocentowanie będzie wyższe, tym również oszczędzający może liczyć na lepszy zysk.

Jak sprawdzić okres kapitalizacji odsetek?

Często informacje o okresie kapitalizacji odsetek zawiera porównanie lokat – warto sprawdzić takie rankingi, ponieważ czytelnie zestawiają różne oferty banków. Gdy takie dane nie są w nich umieszczone, w takim przypadku trzeba już zapoznać się z nimi w regulaminie czy umowie lokaty – dokumenty można zwykle znaleźć na stronach internetowych banków.

Podsumowując, gdy sprawdzasz oferty, zwróć też uwagę na okres kapitalizacji odsetek i oprocentowanie lokat styczeń 2015. Im krótszy okres kapitalizacji i wyższe oprocentowanie, tym twoje zyski będą wyższe.

Konsolidacja sposobem na poradzenie sobie z długami?

Konsolidacja kredytów to niezmiernie popularne hasło wśród klienteli banków. Kredyt konsolidacyjny opiera się na łączeniu różnych kredytów, które pozyskaliśmy, nawet, kiedy są one zaciągnięte w odmiennych bankach. Łączenia pożyczek dokonuje się najczęściej wtedy, kiedy nie radzimy sobie ze spłatą tychże zaciągniętych zobowiązań. We wspominany sposób opłacamy pojedynczą należność, a nie kilka, jak do tego czasu.

Kredyty konsolidacyjne zapewniają tym samym możliwość określania jednej należności, zamiast spłacania wielu należności w różnorodnych terminach. Dzięki temu klient łatwiej zapamiętuje dzień opłaty poszczególnej należności i może czuwać nad terminowością spłacania pożyczki. Kolejną zaletą, którą posiada kredyt konsolidacyjny jest fakt, że wysokość raty jest niższa niż koszt rat wszelakich kredytów, jakie wcześniej spłacaliśmy. Mniejsza rata pożyczki jest możliwa głównie dzięki wydłużeniu okresu opłacania pożyczki, przez co wzrasta jednak ogólny koszt pożyczki.

Aby konsolidacja kredytów mogła być jak najlepsza, trzeba pamiętać o właściwym jej dokonaniu. Do połączenia kredytów najczęściej dochodzi bowiem podczas łączenia obciążenia karty kredytowej i dość drogich kredytów gotówkowych. Jeśli jednak zaciągamy kredyt konsolidacyjny, żeby złączyć zaciągnięte wcześniej kredyty, ale bez zmiany terminu spłaty, opisywana operacja może okazać się nieopłacalna. Dzieje się tak, bowiem sama konsolidacja kredytu pociąga za sobą wyższe oprocentowanie, jakie w następstwie wytwarza większe koszty naszego kredytu. W związku z tym istotne jest, aby kredyt konsolidacyjny obejmował termin spłaty, który nie narazi nas na znaczne koszty.

Aby dostać tego rodzaju kredyt, należy przejść analogiczną drogę, jak w przypadku pobierania zwykłego kredytu. Najczęściej kredyty konsolidacyjne niosą ze sobą konieczność gwarancji w postaci nieruchomości. Nadmieniona nieruchomość nie musi być jednakże naszą prywatną własnością, bowiem może należeć między innymi do członka rodziny bądź kolegi. Odstępstwem jest sytuacja, gdy jeden z aktualnych kredytów jest zobowiązaniem hipotecznym. Ponadto bank bierze pod uwagę naszą historię kredytową. Jeśli wcześniejsze zobowiązania nie były płacone o czasie bank może odmówić nam prezentowanego kredytu.

Jakie są wady i zalety kredytu konsolidacyjnego?

Kredyt konsolidacyjny jak każdy produkt finansowy ma swoje wady i zalety. Kredyt konsolidacyjny pozwala połączyć kilka różnych kredytów w jeden w celu obniżenia raty kredytu i wydłużenia okresu spłaty. To rozwiązanie idealne w sytuacji, gdy mamy kilka różnych zobowiązań i nie jesteśmy w stanie terminowo ich spłacać.

Zalety kredytu konsolidacyjnego

Kredyt konsolidacyjny jest ratunkiem w trudnej sytuacji, jest rozwiązaniem w sytuacji, gdy spłata dotychczasowych rat wielu kredytów jest zbyt trudna. Obniżenie miesięcznej raty kredytu pozwala odciążyć kredytobiorcę i znaleźć rozwiązanie dla trudnej sytuacji.

Nawet, jeżeli pojawią się kolejne kłopoty z należytym regulowaniem spłaty tego kredytu to negocjujemy warunki już tylko z jednym bankiem, w związku, z czym mamy większe szanse na ugodę i rozwiązanie dobre dla obu stron. Natomiast, jeśli pozostaniemy przy kilku kredytach to same koszty upomnień, listów i różnych innych czynności ze strony kilku banków będą generować ogromne koszty w ciągu każdego miesiąca.

Wady kredytu konsolidacyjnego

Minusem kredytu tego typu jest wydłużony czas spłaty, jest to jednak uzasadnione, gdyż ma na celu obniżenie wysokości miesięcznego zobowiązania. Wydłużony okres kredytowania to również większa ilość odsetek, jednak jest to nieuniknione w takiej sytuacji. Jeżeli wybierzemy nieuważnie to oferta może w rzeczywistości okazać się nieatrakcyjna. Dotyczy to w szczególności kosztów połączenia kilku kredytów lub konieczność wykupienia dodatkowego ubezpieczenia bądź innego produktu, który jest niejako narzucany. Oczywiście taka sytuacja nie jest standardem i zazwyczaj kredyt konsolidacyjny ma na celu pomóc osobie w trudnej sytuacji kredytowej.

Bez względu na kilka wad, jakie może posiadać kredyt konsolidacyjny - zostały opisane tutaj - jest to produkt, który pomaga naprawdę dużej ilości klientów wyjść ze spirali zadłużenia. Takie odciążenie pozwala znaleźć wyjście z pozoru z bardzo trudnej i beznadziejnej sytuacji dając możliwość spłacania kredytu bez większych opóźnień. To również ochrona przed trafieniem na czarną listę dłużników i nierzetelnych klientów, co prowadzi do blokady możliwości uzyskania kolejnego kredytu nawet przez okres pięciu lat.

Podstawowe rodzaje lokat dla zamożnych klientów banków

Lokaty bankowe zazwyczaj nie pozwalają zarobić dużych pieniędzy, jednak jest to doskonały sposób na bezpieczne inwestowanie. Jeżeli ktoś ryzykuje na giełdzie i poważnie podchodzi do tematu inwestowania to wie, że dywersyfikacja portfela inwestycyjnego to podstawa. Dlatego część pieniędzy należy zainwestować w bezpieczny sposób. Idealną formą są lokaty bankowe, które pozwalają w bezpieczny sposób pomnażać zarobione pieniądze.

Oto kilka podstawowych rodzajów lokat, które są skierowane w szczególności do klientów mających nieco więcej pieniędzy. Działanie tych lokat różni się jednak wszystkie mogą dać nam ciekawe zyski i sposób na zabezpieczenie naszych pieniędzy

Lokaty rentierskie

To charakterystyczna lokata bankowa, która polega na regularnym wypłacaniu wypracowanych odsetek na wskazane konto bankowe. W tym przypadku każdego miesiąca lub co kwartał mamy wypracowane odsetki na naszym koncie. Nie ma tutaj kapitalizacji odsetek, gdyż ich wypłata uniemożliwia dopisanie ich do naszego kapitału początkowego. To mało popularne lokaty bankowe, jednak dla bogatszych osób są alternatywą dla zwykłych depozytów bankowych. Należy pamiętać, że trzeba zainwestować ponad 50 tysięcy złotych, aby zyski były odczuwalne. Najlepiej jeżeli decydujemy się na inwestycję powyżej stu tysięcy złotych.

Lokaty negocjowane

To bardzo ciekawa forma inwestowania pieniędzy, w której możemy nie tylko osiągnąć duże zyski, ale również sprawdzić swoje umiejętności negocjacyjne. Jeśli jesteś dobrym negocjatorem i masz sporo gotówki do zainwestowania to możesz z bankiem rozmawiać o zmianie parametrów lokaty. Możesz uzyskać wyższe oprocentowanie lokat bankowych, zmienić częstotliwość kapitalizacji odsetek a nawet zmienić czas trwania depozytu. To ciekawa forma inwestowania, w której należy wykazać się nie lada wiedzą i charakterem.

Lokaty strukturyzowane

Jeżeli chcemy nieco więcej zaryzykować to można wybrać lokaty strukturyzowane, które są połączeniem tradycyjnej lokaty i bardziej ryzykownych inwestycji. Zazwyczaj około 80 do 90 procent stanowi klasyczny depozyt, a pozostałe 10 do 20 procent to inwestycja w opcje. Zainwestować bank może w papiery wartościowe, surowce, minerały lub nawet waluty. Inwestycją zajmują się specjaliści, jednak nie daje to gwarancji zysków. Ryzyko jest dużo wyższe niż w zwykłej lokacie, jednak dużo mniejsze niż w przypadku samodzielnego inwestowania w surowce lub waluty. Można tutaj stracić część pieniędzy lub też osiągnąć ponad przeciętne zyski. To czy nam się to uda zależy od kilku czynników, jednak zazwyczaj jest to opłacalna inwestycja.

Lokaty dla zamożnych osób nie są niezwykle atrakcyjne, jednak mogą stanowić swoistego rodzaju zabezpieczenie dla siebie i bliskich. Zabezpieczenie części pieniędzy w tradycyjny sposób, nie ryzykując to rozwaga i podstawa każdego mądrego człowieka. Ni bójmy się ryzykownie inwestować, jednak pozostawienie części oszczędności w bezpiecznym miejscu to ważna sprawa.

Zaciąganie kredytu gotówkowego będąc w związku małżeńskim

W przypadku kredytów hipotecznych sprawa zaciągnięcia kredytu, a poinformowanie o nim współmałżonka, jest jasna i klarowna. Aby otrzymać wymieniony kredyt, konieczna jest zgoda partnera życiowego. Jeśli jednak chodzi o kredyty gotówkowe sytuacja nie jest już tak jasna. niemal każda instytucja przedstawia inne stanowisko w tym względzie, określając warunki analogicznie jak w przypadku kredytów hipotecznych, bądź podchodząc do sprawy całkiem liberalnie.

Zaciągnięcie kredytu gotówkowego bez zgody współmałżonka jest możliwe, jednak nie każda instytucja finansowa przystanie na taką sytuację. Poszukując takiego kredytu, niekoniecznie w celu zadłużenia z premedytacją rodziny, lecz choćby w celu zaplanowania wspólnych wakacji, które mają być prezentem, czy przy braku czasu współmałżonka na wizytę w placówce banku, konieczne staje się zapoznanie ze stanowiskiem wybranego banku. Niestety często okazuje się, że brak zgody na zawarcie umowy kredytowej oznacza podwyższenie kosztów kredytu lub całkowity brak możliwości ze skorzystania z najbardziej wartościowej oferty bankowej.

Kredyt gotówkowy – konieczna zgoda współmałżonka

Pewna część instytucji bankowych stanowczo wymaga udzielenia zgody przez współmałżonka na zawarcie umowy kredytowej. W takich przypadkach nawet najwyższe dochody, historia bankowa w wybranym banku, czy stałe miejsce zatrudnienia nie zmienią decyzji banku, a kredyt gotówkowy okaże się niedostępny.

Także w mniejszości występują instytucje, które umożliwiają zaciągnięcie kredytu gotówkowego bez wiedzy współmałżonka. Choć upraszcza to znacznie procedurę kredytową, stanowisko takie oznacza zwiększone ryzyko dla instytucji oferującej wybrany kredyt gotówkowy.

Kredyt gotówkowy – ograniczone zaufanie

Jednym z często wykorzystywanych modeli udzielania kredytów gotówkowych jest model ograniczonego zaufania. Stosuje go większość instytucji finansowych, umożliwiając pozytywne rozpatrzenie wniosku o kredyt gotówkowy bez zgody współmałżonka do określonej kwoty. Zazwyczaj limity te są stosunkowo niskie, poczynając od kilku do około 20 tys. złotych, choć widełki mogą rozciągać się nieco bardziej. Powyżej kwot progowych konieczne staje się uzyskanie zgody współmałżonka na zaciągnięcie pożyczki.

Warto jednak zwrócić uwagę, że zaciągnięcie kredytu gotówkowego bez wiedzy współmałżonka oznacza znaczne zwiększenie ryzyka zaprzestania spłat kolejnych rat. Wyższa ocena ryzyka skutkuje natomiast zwiększeniem kosztów około kredytowych, tak prowizji, jak i różnego typu ubezpieczeń, które mają chronić bank przed trudnościami klienta.

Rozwiązaniem dla trudnej sytuacji jest skorzystanie z opcji mniejszego kredytu, który nie sięga określonego limitu kwotowego, co nie zawsze odpowiada kredytobiorcy, skorzystanie z kredytu droższego, zawierającego dodatkowe opłaty, bądź uzyskanie zgody współmałżonka na zawarcie umowy kredytowej. Czwartym wyjściem z sytuacji jest zmiana wybranego produktu bankowego. Kredyt gotówkowy może zostać zastąpiony także innymi możliwościami, tj. karty kredytowe, limity kredytowe, czy dostępne dla rachunków ROR-ów debety. Jednak jeśli konkretne rozwiązania nie zostały uruchomione wcześniej, należy liczyć się z koniecznością wydłużenia czasu potrzebnego na wydanie pozytywnej decyzji i przekazanie gotówki.

Co wybrać zamiast lokaty bankowej?

Lokaty bankowe są bardzo popularne, jednak ich rentowność mocno obniżyła się z powodu serii obniżek stóp procentowych. Stopy procentowe są obecnie na poziomie 2,5 procent, co jest najniższym wynikiem w historii. Lokaty bankowe nie kuszą więc inwestorów oprocentowaniem na poziomie, który umożliwiłby im osiąganie wysokich zysków. Ranking lokat wskazuje, że dziś można zarobić na nich maksymalnie 3 procent w skali roku. Jest to bardzo niewiele zważywszy na fakt, że nie istnieją już lokaty wolne od tzw. podatku Belki (pomniejsza on zyski o 19 procent sumy odsetek).

Inwestorzy coraz częściej szukają więc innych sposobów na powiększenie ilości posiadanego kapitału. Warto więc wymienić kilka rozwiązań, które umożliwiają osiąganie większych zysków niż na lokatach - co szerzej opisuje portal oszczednoscionline.pl.

Polisy typu unit linked

Polisy te są połączeniem ubezpieczenia na życie z inwestowaniem pieniędzy w fundusze kapitałowe. Kombinacja ta umożliwia osiąganie wysokiej stopy zwrotu, jednak ryzyko inwestycyjne jest dość spore. Ponadto rozwiązanie to zmusza inwestorów do kilkuletniego opłacania składek w regularnych odstępach czasu (co miesiąc, co kwartał, co pół roku lub co rok). Polisy typu unit linked są więc polecane głównie osobom preferującym inwestowanie długofalowe.

Akcje i obligacje

Akcje pozwalają na osiąganie nieograniczonych zysków, ale ryzyko z nimi związane jest ogromne - niedoświadczeni inwestorzy tracą pieniądze w 80% przypadków. Akcji nie powinny więc kupować osoby, które nie akceptują możliwości utraty kapitału. Bezpieczniejszym rozwiązaniem od akcji są obligacje – zwłaszcza Skarbu Państwa. Charakteryzują się one niższą stopą zwrotu, jednak zapewniają ochronę kapitału. Zyski z nich są porównywalne do zysków z lokaty lub nieco wyższe od nich, jednak sprzedaż obligacji przed końcem obowiązywania umowy nie powoduje utraty odsetek – wcześniejsze zerwanie lokaty skutkuje natomiast utratą całości zarobionych pieniędzy.

Złoto

Bardzo bezpieczną formą inwestowania jest także złoto. Zakup sztabek to jednak spory wydatek i nie każdy inwestor może sobie na niego pozwolić. Można jednak kupować złoto za pośrednictwem funduszy inwestycyjnych – koszt zakupu jednej sztabki rozkłada się wtedy pomiędzy wielu inwestorów.